- Reklama -zprávy

Jak si zajistit vysněné bydlení díky hypotéce

Date:

Share:

Máte jasnou představu o tom, jak by vaše vysněné bydlení mělo vypadat, ale tápete v tom, jak financovat jeho nákup? Pokud nemáte vlastní finanční prostředky a zároveň nechcete zůstat nadosmrti v nájmu, nejsnazší cestou pro vás bude hypotéka. I pro její získání ale musíte splnit některé základní požadavky.

Nájem nebo vlastní bydlení

Hypotéka je velký závazek do budoucnosti a hodně lidí z ní má strach. Nepochybně byste po ní neměli sáhnout bezmyšlenkovitě, na druhou stranu existuje celá řada dobrých důvodů, proč se jí nevyhýbat. Jestliže si totiž nemůžete (stejně jako drtivá většina ostatních lidí) dovolit nákup vlastního bydlení bez hypotéky, rozhodujete se mezi hypotékou a nájmem. V obou případech budete platit vyšší částky každý měsíc, v případě hypotéky vám ale nakonec zůstane nemovitost.

Pojďme si shrnout základní pro a proti hypotéce.

Výhody hypotéky oproti nájmuVýhody nájmu oproti hypotéce
zůstane vám vysněný dům nebo bytzměna bytu/domu je jednodušší
bydlíte ve vlastnímnejste zodpovědní za větší opravy
cena nemovitostí neustále roste

Jak získat hypotéku na dům nebo byt snů

Abyste získali hypotéku, musíte kromě základních podmínek (české občanství nebo pobyt, věk alespoň 18 let) prokázat i dostatečnou bonitu, zástavu v dostatečné hodnotě a dostatek vlastních financí.

Úvěrová bonita

Každá banka, která bude zvažovat poskytnutí hypotéky, se bude chtít vyhnout špatným klientům. Takovým, kteří by nespláceli své závazky, ať už kvůli finančním problémům, nebo kvůli vlastní nespolehlivosti. A proto zkoumá, co může, aby se ujistila, že právě vy budete platit pravidelně a bez upomínání. Jaké k tomu má prostředky?

Úvěrové registry umožní bance nahlížet do vaší platební historie. Pokud jste se někdy opozdili se splátkou jiného úvěru nebo máte nesplácené dluhy, banka vás vyhodnotí jako problémové a hypotéku vám pravděpodobně neposkytne. Záznamy v úvěrových registrech běžně zůstávají pět let po vyřízení dané situace a vy o nich ani nemusíte vědět.

Jestliže jste si vědomi toho, že byste mohli mít problém podobného druhu, prodiskutujte svoje možnosti s hypotečním specialistou. Poradí vám, jak záznamy zkontrolovat, a navrhne další postup.

Dostatečný příjem banky zjišťují různými způsoby. Může to být potvrzení o příjmu od zaměstnavatele, výpisy z běžného účtu nebo daňová přiznání pro OSVČ. Pro živnostníky ale obzvláště platí mezi bankami obrovská variabilita v tom, jak je jejich příjem počítán a dokládán, takže by vždycky měli postupovat v závislosti na radě hypotečního specialisty.

Pozor! Pokud podáte žádost o hypotéku v bance, jejíž pravidla jsou pro vaše podmínky nevhodná, může spolu se zamítnutím žádosti dojít k záznamu do úvěrového registru o zamítnutém úvěru. To vám zhorší pozici i u banky, jejíž pravidla by k vám jinak byla více benevolentní. V nejhorším případě to pak může vést k tomu, že i banky, které by vám normálně hypotéku poskytly, vaši žádost zamítnou.

Jaký příjem je dostatečný? Podle pravidel ČNB nesmí celková výše vašeho dluhu přesáhnout 8,5 nebo 9,5násobek vašeho čistého ročního příjmu (v závislosti na věku, lidé pod 36 let mají podmínky nastaveny mírněji) a výše měsíční splátky pak nesmí být vyšší než 45 nebo 50 % vašeho čistého měsíčního příjmu (opět podle stejného klíče). Banky tato pravidla ale dále upravují na základě vlastních požadavků a přesné podmínky zjistíte až u hypotečního specialisty po tzv. scoringu.

Dostatečná zástava

Hypotéka je tzv. zajištěný úvěr a bance po celou dobu splácení ručíte jednou nebo i více nemovitostmi. Nejčastěji se jedná o dům nebo byt, který kupujete, ale stále častěji jako zástava ještě navíc figuruje třeba dům nebo byt rodičů. Ve výsledku můžete ručit i zcela jinými nemovitostmi, než kterou kupujete. Zásadní je jejich hodnota.

Banka vám podle pravidel ČNB smí půjčit maximálně 80 (nad 36 let) nebo 90 % (pod 36 let) hodnoty zastavené nemovitosti. Čím nižší procenta půjčuje, tím lepší podmínky je obvykle ochotna poskytnout (včetně nižších úroků).

Hodnotu zástavy banka nevyvozuje z kupní smlouvy, ale z odhadu tržní ceny nemovitosti, který musí být součástí žádosti, případně ho vyřídí banka. Odhady banky obvykle vychází o něco níže, a proto může být výhodné zařídit si u spolupracujícího odhadce posudek samostatně.

Dostatečné finance

Jak bylo zmíněno výše, banka poskytne úvěr do maximální výše 80 nebo 90 % zajištěné nemovitosti. To obvykle znamená, že musíte k úvěru přihodit i vlastní obnos peněz. Vzhledem k cenám nemovitostí v Česku se nejedná o zanedbatelné sumy, řádově jde o statisíce korun.

Co dělat, když na hypotéku na vysněný byt či dům nedosáhnete

Pokud plánujete vlastní bydlení, v prvním kroku byste měli zajít za hypotečním poradcem a poradit se o svých možnostech. Jenom hypoteční poradce totiž dokáže posoudit vaši situaci komplexně a často je schopný navrhnout i jednoduché kroky pro zvýšení vaší bonity.

Pokud však zjistíte, že případný úvěr by vám na vysněnou nemovitost rozhodně nestačil, měli byste zvážit některý z následujících kroků.

  1. Vzít si hypotéku na menší dům či byt

Možná zjistíte, že svoje vysněné bydlení musíte ještě chvíli nechat stranou. Nebojte se ale toho, že v garsonce uvíznete do konce života. Bydlení standardně roste s příjmy těch, kteří jej obývají, a prodej nemovitosti s hypotékou a nákup nové nemovitosti není vůbec neobvyklý. Existuje více postupů, jak s takovou hypotékou naložit, a dobrý hypoteční specialista vás bezplatně celým procesem provede.

  1. Přizvat spolužadatele

Pokud jsou problémem vaše příjmy, pomoci vám může další osoba, která se k žádosti přidá. To vám umožní vzít si vyšší úvěr. Na druhou stranu této osobě z toho vzniknou komplikace například pro případ, že si bude chtít vzít vlastní hypotéku. To je důvod, proč obvykle v této roli vystupují jen blízcí rodinní příslušníci, například rodiče.

  1. Zastavte další nemovitost

Chata nebo domek rodičů často figurují jako dodatečné zástavy při splácení hypotečních úvěrů. Pokud totiž navýšíte celkovou hodnotu zástavy, získáte od banky lepší podmínky. Nebude vyžadovat další finance, nebo jich bude potřeba míň, případně nabídne i lepší úrokovou sazbu.

  1. Obraťte se na nezávislého hypotečního poradce

V každém případě byste svoje kroky měli koordinovat s hypotečním specialistou. Nejenom, že vám dokáže pomoci s bonitou, vybere banku, kde máte největší šanci uspět a vyřídí administrativu, ale navíc vám může prozatím nabídnout vhodné investiční a spořící nástroje tak, abyste se ke svému vysněnému bydlení v cíli dostali.

Co dělat, aby vám vysněné bydlení při čekání na hypotéku neuteklo

Máte velmi konkrétní představu o tom, jak by vaše vysněné bydlení mělo vypadat, a narážíte na to, že vhodné nemovitosti z trhu mizí velmi rychle? Prodávající rádi dají přednost uchazečům, kteří mohou zaplatit okamžitě, a vy se proto můžete dostat do nevýhody. Na hypotéku totiž budete kvůli obsáhlému schvalovacímu procesu běžně čekat třeba měsíc, a to i v případě, že máte všechno v pořádku. Problematické platby na vašem účtě a další maličkosti mohou ale všechno protáhnout.

V takovém případě byste měli zvážit tzv. předschválenou nebo taky pohotovostní hypotéku. Znamená to, že si s bankou nejdříve schválíte úvěrový rámec, a pak máte zpravidla dva roky na to, abyste si našli vysněnou nemovitost. Jakmile ji chcete koupit, nemusíte s bankou už projednávat bonitu a příjmy, a jednoduše jenom dodáte dokumenty k bytu či domu (obvykle návrh kupní smlouvy a odhad tržní ceny). Vše je pak mnohem jednodušší a i vy předem víte, jaké máte možnosti, a eliminujete riziko propadnutí rezervačního poplatku.

Vlastní bydlení je velká výhoda, hypotéka je dobrá cesta

Bydlet ve vlastním je skvělý pocit, vlastní bydlení je ale i v mnoha ohledech racionální volbou. Hypotéka na byt či dům je pak často jedinou cestou, jak takové bydlení zafinancovat. Určitě se nemusíte bát. Projděte všechny svoje možnosti s hypotečním specialistou a uvidíte, že řešení pro vás existuje.

━ nové příběhy

Vybíráme jídelní stůl a k němu pohodlné židle

Zařizujete svou jídelnu a potřebujete vybrat velký stůl, ke kterému se vejde celá rodina a pohodlné židle, na kterých bude radost sedět? Poradíme s...

Jak výhodně nakoupit nábytek do kanceláře

V dnešní době, kdy dochází k masivnímu rozvoji technologií, mají lidé stále více příležitostí k získání zaměstnání nebo k založení nového podniku. Mohou si...

Podle čeho vybrat správnou sedačku do obývacího pokoje?

Sedací souprava je duší obývacího pokoje. Ležet, sedět nebo i poskakovat na ní budou všichni členové vaší domácnosti. Ne nadarmo se začátek každého dílu...

Talismany a jejich specifika

Talismany či amulety mají ve šperkařství nebo obecně v oblasti drobných ozdob a cenností zvláštní postavení, jelikož je jim často připisována zvláštní moc. Přestože si...

Nultá léta a odhalené dekolty. Móda na Grammy se vrátila do dob před pandemie

Hudební noc roku, předávání cen Grammy, byla po dlouhých měsících prvním velkým výročním akcí, na které se sešli hudební osobnosti živě, a předvedli se...
- Komerční sdělení -pr článek